วางแผนเกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่? คำนวณเงินที่ต้องใช้ พร้อมประกันบำนาญลดหย่อนภาษี

เคยคิดไหมว่า หากวันหนึ่งไม่มีเงินเดือนเข้าบัญชี เราจะมีเงินเพียงพอสำหรับใช้ชีวิตหลังเกษียณไปอีกกี่ปี?

โดยเฉพาะคนวัยทำงานอายุ 40–50 ปี ที่เริ่มเข้าใกล้วัยเกษียณ การเตรียมเงินไว้ใช้ในอนาคตจึงเป็นเรื่องที่ไม่ควรมองข้าม เพราะนอกจากค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันแล้ว ยังมีค่ารักษาพยาบาล เงินเฟ้อ และค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่คาดคิด

แล้ว วางแผนเกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่? ต้องเก็บเงินกี่บาทถึงจะพอ และประกันบำนาญช่วยเตรียมรายได้หลังเกษียณ พร้อมลดหย่อนภาษีได้อย่างไร? มาลองคำนวณและวางแผนไปพร้อมกัน

1. วางแผนเกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่? ลองคำนวณจากค่าใช้จ่ายต่อเดือน

เงินเกษียณที่เพียงพอสำหรับแต่ละคนไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับรูปแบบการใช้ชีวิต ภาระครอบครัว สุขภาพ และระยะเวลาที่ต้องการเตรียมเงินไว้ใช้หลังหยุดทำงาน

ตัวอย่างเช่น หากเกษียณตอนอายุ 60 ปี และต้องการเตรียมเงินไว้ใช้จนถึงอายุ 90 ปี เท่ากับต้องมีเงินรองรับค่าใช้จ่ายอีก 30 ปี

ลองดูตารางคำนวณเงินเกษียณเบื้องต้น

จะเห็นว่า หากต้องการใช้เงินหลังเกษียณเดือนละ 20,000 บาท เป็นเวลา 30 ปี จะต้องมีเงินสำหรับค่าใช้จ่ายรวมประมาณ 7.2 ล้านบาท

แต่ไม่จำเป็นต้องมีเงินก้อนทั้งหมดนี้ด้วยตัวเองเสมอไป เพราะอาจมีเงินจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เงินออม หรือเงินบำนาญจากแหล่งอื่นมาช่วยรองรับค่าใช้จ่าย

2. วิธีคำนวณเงินเกษียณ ต้องเผื่อเงินเฟ้อด้วยหรือไม่?

การคำนวณเงินเกษียณเบื้องต้นสามารถใช้สูตรง่าย ๆ ดังนี้

เงินที่ต้องใช้หลังเกษียณ = ค่าใช้จ่ายต่อเดือน × 12 × จำนวนปีหลังเกษียณ

ตัวอย่าง หากต้องการใช้เงินเดือนละ 20,000 บาท เป็นเวลา 30 ปี

20,000 × 12 × 30 = 7,200,000 บาท

อย่างไรก็ตาม ยังมีปัจจัยสำคัญที่ต้องคำนึงถึงคือ เงินเฟ้อ เพราะเงิน 20,000 บาท ในวันนี้ อาจมีมูลค่าไม่เท่ากับเงิน 20,000 บาท ในอนาคต

หากสมมติว่าอัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยอยู่ที่ 2% ต่อปี ค่าใช้จ่ายเดือนละ 20,000 บาท ในวันนี้ อาจเพิ่มเป็นประมาณ 36,000 บาทต่อเดือน ในอีก 30 ปีข้างหน้า เพื่อรักษาระดับการใช้ชีวิตใกล้เคียงเดิม

ตัวเลขดังกล่าวเป็นเพียงการจำลองจากสมมติฐาน ไม่ใช่การคาดการณ์อัตราเงินเฟ้อจริง

ดังนั้น การวางแผนเกษียณที่ดีควรพิจารณาทั้งเงินออมที่มีอยู่ เงินเฟ้อ ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ และรายได้ที่จะได้รับหลังเกษียณ เพื่อให้มีเงินเพียงพอตลอดช่วงเวลาที่ไม่ได้ทำงาน

3. ประกันบำนาญช่วยวางแผนเกษียณอย่างไร?

เมื่อรู้แล้วว่าต้องใช้เงินหลังเกษียณเท่าไหร่ คำถามต่อมาคือ จะเตรียมเงินอย่างไรให้มีรายได้สำหรับใช้จ่ายอย่างต่อเนื่อง?

ประกันบำนาญ เป็นประกันชีวิตที่ช่วยวางแผนรายได้หลังเกษียณ โดยบริษัทประกันจะจ่ายเงินบำนาญให้ตามช่วงอายุ จำนวนเงิน และเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์

ข้อดีของการมีประกันบำนาญ ได้แก่

• วางแผนรายได้หลังเกษียณได้ล่วงหน้า ทราบกำหนดเวลารับเงินบำนาญตามเงื่อนไขกรมธรรม์
• ช่วยบริหารเงินเกษียณ มีเงินบำนาญเป็นอีกแหล่งรายได้สำหรับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน
• เลือกรูปแบบการจ่ายเบี้ยให้เหมาะกับตัวเอง เช่น จ่ายเบี้ยระยะสั้น หรือทยอยจ่ายจนถึงอายุที่กำหนด
• ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ สำหรับประกันบำนาญที่เข้าเงื่อนไขตามหลักเกณฑ์กรมสรรพากร

ประกันบำนาญจึงเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ช่วยเสริมแผนเกษียณ ควบคู่กับเงินออม กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และรายได้จากแหล่งอื่น โดยควรเลือกให้เหมาะกับเป้าหมายและความสามารถในการชำระเบี้ยของตนเอง

4. ประกันบำนาญ ลดหย่อนภาษีได้เท่าไหร่?

อีกหนึ่งเหตุผลที่ทำให้ประกันบำนาญเป็นทางเลือกสำหรับคนวัยทำงาน คือ สิทธิประโยชน์ทางภาษี ที่ช่วยให้สามารถวางแผนเตรียมเงินเกษียณควบคู่กับการลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา

โดยเบี้ยประกันบำนาญที่เข้าเงื่อนไขสามารถนำไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ สูงสุด 300,000 บาทต่อปี ภายใต้หลักเกณฑ์สำคัญดังนี้

100,000 บาทแรก ใช้สิทธิหักลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิต (อ้างอิงประกาศอธิบดีกรมสรรพากร เกี่ยวกับภาษีเงินได้ ฉบับที่ 172) 

200,000 บาทหลัง สำหรับเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญ โดยต้องไม่เกิน 15% ของเงินได้พึงประเมิน (อ้างอิงประกาศอธิบดีกรมสรรพากร เกี่ยวกับภาษีเงินได้ ฉบับที่ 194 และฉบับที่ 462) ทั้งนี้เมื่อรวมกับเงินที่จ่ายเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพ / กบข. / กองทุนสงเคราะห์ครูโรงเรียนเอกชน / กอช. / RMF แล้ว ต้องไม่เกิน 500,000 บาท (อ้างอิงกฎกระทรวง ฉบับที่ 126 (พ.ศ. 2509) ออกตามความในประมวลรัษฎากร ว่าด้วยการยกเว้นรัษฎากร)

ดังนั้น สำหรับผู้ที่กำลังมองหา ประกันบำนาญลดหย่อนภาษี การพิจารณาทั้งรายได้ที่ต้องการหลังเกษียณและสิทธิภาษีที่เหลืออยู่ จะช่วยให้เลือกแบบประกันได้เหมาะสมยิ่งขึ้น

5. เลือกประกันบำนาญ OCEAN LIFE ไทยสมุทร แบบไหนดี?

สำหรับผู้ที่ต้องการเตรียมเงินใช้หลังเกษียณ พร้อมวางแผนลดหย่อนภาษี OCEAN LIFE ไทยสมุทร มีแบบประกันบำนาญให้เลือกตามช่วงอายุและรูปแบบการชำระเบี้ย

นอกจากนี้ แบบประกันบำนาญของ OCEAN LIFE ไทยสมุทร ยังมีจุดเด่นเรื่อง เงินบำนาญปีแรกสูงถึง 30% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เปรียบเสมือนการได้รับเงินก้อนเพื่อต้อนรับวัยเกษียณ ก่อนรับเงินบำนาญต่อเนื่องตามเงื่อนไขกรมธรรม์ อีกทั้งยัง สมัครง่าย ไม่ต้องตรวจสุขภาพและไม่ต้องแถลงสุขภาพ ในกรณีที่ไม่ขอทำสัญญาเพิ่มเติม

ก่อนตัดสินใจ ควรเปรียบเทียบอายุรับประกันภัย ระยะเวลาชำระเบี้ย อายุเริ่มรับบำนาญ ผลประโยชน์ และความสามารถในการชำระเบี้ยให้เหมาะกับตนเอง

ดูรายละเอียดและเปรียบเทียบประกันบำนาญ OCEAN LIFE ไทยสมุทร

6. คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับประกันบำนาญและการวางแผนเกษียณ

ประกันบำนาญ ลดหย่อนภาษีได้สูงสุดเท่าไหร่?

เบี้ยประกันบำนาญที่เข้าเงื่อนไขสามารถใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 300,000 บาทต่อปี ทั้งนี้เงื่อนไขและหลักเกณฑ์เป็นไปตามที่กรมสรรพากรกำหนด

อายุ 50 ปี เริ่มทำประกันบำนาญทันไหม?

ยังสามารถพิจารณาทำประกันบำนาญได้ หากอายุอยู่ในเกณฑ์รับประกันภัยของแบบประกันที่สนใจ ควรเลือกระยะเวลาชำระเบี้ยและอายุเริ่มรับบำนาญให้เหมาะกับแผนเกษียณของตนเอง

ประกันบำนาญกับประกันสะสมทรัพย์ ต่างกันอย่างไร?

• ประกันบำนาญเน้นการจ่ายเงินบำนาญตามช่วงอายุตามเงื่อนไขที่กำหนด เพื่อช่วยวางแผนรายได้หลังเกษียณ 
• ประกันสะสมทรัพย์เน้นการออมเงินในรูปแบบประกันชีวิตเพื่อเป้าหมายทางการเงินในช่วงเวลาหนึ่ง พร้อมความคุ้มครองชีวิต 

ดังนั้นจึงควรเลือกทำประกันให้เหมาะสมตามวัตถุประสงค์ทางการเงิน

มีเงินจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพแล้ว จำเป็นต้องทำประกันบำนาญหรือไม่?

ขึ้นอยู่กับความเพียงพอของเงินเกษียณที่มีอยู่ หากเงินจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและเงินออมยังไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่คาดว่าจะเกิดขึ้น ประกันบำนาญอาจเป็นอีกทางเลือกในการเสริมรายได้หลังเกษียณได้

เริ่มวางแผนเกษียณวันนี้ เพื่อชีวิตหลังเกษียณที่มั่นใจมากขึ้น

การวางแผนเกษียณไม่จำเป็นต้องเริ่มต้นด้วยเงินก้อนใหญ่ แต่ควรเริ่มจากการรู้ว่าต้องใช้เงินเท่าไหร่ มีเงินออมอยู่แล้วเท่าไหร่ และยังต้องเตรียมเพิ่มอีกมากน้อยเพียงใด

ยิ่งเริ่มวางแผนเร็ว ก็ยิ่งมีเวลาเตรียมเงินและเลือกรูปแบบการออมที่เหมาะสม โดย ประกันบำนาญ เป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ช่วยวางแผนรายได้หลังเกษียณ พร้อมใช้สิทธิลดหย่อนภาษีตามเงื่อนไขที่กำหนด

อยากมีเงินใช้หลังเกษียณ พร้อมวางแผนลดหย่อนภาษี?

เลือกประกันบำนาญ OCEAN LIFE ไทยสมุทร ที่เหมาะกับเป้าหมายชีวิตของคุณ เพื่อเตรียมความพร้อมสำหรับวันที่หยุดทำงาน และใช้ชีวิตหลังเกษียณได้อย่างมั่นใจ

สนใจประกันบำนาญ OCEAN LIFE ไทยสมุทร คลิกดูรายละเอียด

ข้อควรทราบ

การรับประกันภัยเป็นไปตามเงื่อนไขและหลักเกณฑ์ที่บริษัทกำหนด

• ความคุ้มครองและการจ่ายผลประโยชน์ต่าง ๆ เป็นไปตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
• เบี้ยประกันชีวิตสามารถนำไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด
• ผู้เอาประกันภัยที่ประสงค์จะนำเบี้ยประกันชีวิตไปอ้างอิงลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ต้องแจ้งความประสงค์และยินยอมให้บริษัทนำส่งข้อมูลเบี้ยประกันชีวิตให้กรมสรรพากร
• ข้อมูลในเอกสารนี้เป็นเพียงข้อมูลเบื้องต้นของผลิตภัณฑ์ประกันภัย ผู้ขอเอาประกันภัย/ผู้เอาประกันภัยควรศึกษาข้อมูลเพิ่มเติม และทำความเข้าใจในรายละเอียดเงื่อนไขความคุ้มครอง ผลประโยชน์ และข้อยกเว้น ก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง เมื่อได้รับกรมธรรม์แล้วโปรดศึกษาเพิ่มเติม